Seguro de coche en España: coberturas que importan
Solo es obligatorio el seguro de responsabilidad civil, mientras que terceros ampliado añade lunas, robo e incendio y el todo riesgo cubre además los daños propios, con un salto de precio que deja de compensar cuando el valor del vehículo baja de unos 6.000 euros.
listados Redacción · Actualizado 15 de agosto de 2026
Lo esencial
- La responsabilidad civil obligatoria cubre los daños causados a terceros con límites legales elevados.
- El salto de terceros ampliado a todo riesgo supone entre 180 y 500 euros anuales.
- La franquicia habitual en todo riesgo va de 150 a 600 euros.
- El valor venal del vehículo marca el límite de la indemnización por daños propios.
La elección se plantea como una escalera de tres peldaños. Lo que decide realmente es el valor del coche y la capacidad de asumir su pérdida.
Los tres niveles
El seguro obligatorio cubre los daños que el conductor cause a terceros, en personas y bienes, con los límites que fija la normativa. Terceros ampliado añade lunas, robo, incendio y, en muchos casos, daños por fenómenos atmosféricos. Todo riesgo incorpora los daños al propio vehículo con independencia de la culpa, normalmente con franquicia.
| Cobertura | Obligatorio | Terceros ampliado | Todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Daños a terceros | sí | sí | sí |
| Defensa jurídica | no | sí | sí |
| Lunas | no | sí | sí |
| Robo e incendio | no | sí | sí |
| Daños propios | no | no | sí |
| Asistencia desde kilómetro 0 | no | opcional | sí |
| Vehículo de sustitución | no | opcional | habitual |
| Prima anual orientativa | 260 a 380 € | 330 a 520 € | 540 a 950 € |
Cuándo deja de compensar el todo riesgo
La indemnización por daños propios se limita al valor del vehículo. Cuando ese valor baja de unos 6.000 euros, la diferencia de prima entre terceros ampliado y todo riesgo, que ronda los 180 a 500 euros anuales, empieza a representar una fracción elevada de lo que se podría cobrar en el peor escenario. Con un coche de 4.000 euros, cuatro años de sobreprima igualan el valor total del vehículo.
Coberturas que se pasan por alto
La asistencia en carretera desde el kilómetro cero, porque muchas pólizas básicas solo asisten a partir de veinticinco kilómetros del domicilio, justo donde ocurren la mayoría de las averías. La cobertura del conductor, que indemniza sus propias lesiones y que en el seguro obligatorio no está incluida. La defensa jurídica y la reclamación de daños. Y la responsabilidad civil suplementaria, que amplía los límites del seguro obligatorio.
En vehículos con equipamiento adicional, como enganche, portabicicletas o equipos de audio, conviene declararlo, ya que de lo contrario no queda cubierto.
Qué mirar al comparar
No solo la prima. La franquicia aplicable a cada garantía, el criterio de valoración en caso de siniestro total, que puede ser valor venal, valor de nuevo durante los primeros meses o valor venal mejorado, el ámbito territorial y la existencia de talleres concertados obligatorios. Dos pólizas con la misma prima pueden diferir en 2.000 euros de indemnización ante el mismo siniestro.
Preguntas frecuentes
+¿Qué seguro es obligatorio?
Solo el de responsabilidad civil, que cubre los daños causados a terceros en personas y bienes.
+¿Qué añade terceros ampliado?
Lunas, robo, incendio, defensa jurídica y en muchos casos fenómenos atmosféricos.
+¿Cuándo compensa el todo riesgo?
Mientras el vehículo valga más de unos 6.000 euros. Por debajo, la sobreprima de 180 a 500 euros al año deja de justificarse.
+¿Está cubierto el conductor?
No en el seguro obligatorio. La cobertura de lesiones del conductor se contrata aparte.
+¿Qué comparar además del precio?
Franquicias por garantía, criterio de valoración en siniestro total, ámbito territorial y obligación de taller concertado.
Fuentes
- 1Dirección General de Tráfico, Ministerio del Interior (agosto de 2026)
- 2Instituto Nacional de Estadística, INE (agosto de 2026)