¿Es obligatorio el seguro de hogar?
El seguro de hogar no es obligatorio con carácter general, pero sí lo es un seguro de daños sobre el continente cuando existe hipoteca, y ese seguro puede contratarse con cualquier aseguradora, no necesariamente con la del banco.
listados Redacción · Actualizado 15 de agosto de 2026
Lo esencial
- La obligación legal alcanza solo al continente, no al contenido ni a la responsabilidad civil.
- El cliente puede elegir libremente la compañía y el banco no puede penalizar por ello.
- Una póliza de hogar completa cuesta entre 180 y 450 euros al año en vivienda habitual.
- El capital de continente debe corresponder al coste de reconstrucción, no al precio de compra.
La pregunta aparece siempre en la firma de la hipoteca, y la respuesta que se da en la oficina no siempre coincide con la que da la ley.
Lo que exige la ley
En préstamos con garantía hipotecaria se exige un seguro de daños sobre el bien hipotecado, es decir, sobre el continente, por el valor de tasación a efectos de seguro. Nada más. El contenido, la responsabilidad civil, la asistencia en el hogar y la defensa jurídica son coberturas voluntarias que el banco puede ofrecer, pero no imponer.
| Cobertura | Obligatoria | Precio anual |
|---|---|---|
| Continente por daños | sí con hipoteca | 90 a 220 € |
| Contenido | no | 40 a 130 € |
| Responsabilidad civil | no | 20 a 60 € |
| Daños por agua | no | incluido habitualmente |
| Asistencia en el hogar | no | 15 a 45 € |
| Defensa jurídica | no | 12 a 35 € |
| Robo | no | 25 a 80 € |
| Póliza completa habitual | 180 a 450 € |
La libertad de elección
El prestatario puede contratar la póliza con la aseguradora que prefiera, siempre que ofrezca condiciones equivalentes. La entidad debe aceptarla sin cargar comisión ni empeorar las condiciones del préstamo por ese motivo. En la práctica, la diferencia entre la póliza ofrecida en la oficina y una contratada en el mercado abierto suele situarse entre 80 y 250 euros al año, es decir, entre 2.400 y 7.500 euros a lo largo de una hipoteca a treinta años.
El capital que debe declararse
El continente se asegura por el coste de reconstrucción, que en Andalucía se sitúa habitualmente entre 900 y 1.500 euros por metro cuadrado según calidad y tipología, sin incluir el valor del suelo. Una vivienda de 110 metros cuadrados comprada por 260.000 euros puede tener un coste de reconstrucción de 120.000, y asegurarla por el precio de compra supone pagar de más durante décadas.
El error contrario es más caro: declarar 70.000 euros cuando la reconstrucción cuesta 120.000 activa la regla proporcional, y un siniestro de 20.000 euros se indemnizaría con unos 11.700.
Qué revisar cada año
El capital de continente frente a la evolución de los costes de construcción. El capital de contenido, que suele quedarse corto tras una reforma. Las franquicias, que algunas compañías elevan silenciosamente en la renovación. Y la prima frente al mercado, porque la fidelidad rara vez se premia: pedir tres presupuestos cada dos o tres años es la medida con mejor retorno por minuto invertido en toda la gestión doméstica.
Preguntas frecuentes
+¿Es obligatorio el seguro de hogar?
Solo el de daños al continente cuando hay hipoteca. El resto de coberturas son voluntarias.
+¿Debo contratarlo con el banco?
No. Puede elegir cualquier aseguradora con condiciones equivalentes y el banco no puede penalizarle por ello.
+¿Por cuánto aseguro el continente?
Por el coste de reconstrucción, entre 900 y 1.500 euros por metro cuadrado, sin incluir el valor del suelo.
+¿Qué pasa si declaro menos capital?
Se aplica la regla proporcional. Con 70.000 declarados sobre 120.000 reales, un siniestro de 20.000 se indemniza con unos 11.700.
+¿Cuánto cuesta una póliza completa?
Entre 180 y 450 euros al año en vivienda habitual, según capitales y coberturas.
Fuentes
- 1Ley 29/1994, de Arrendamientos Urbanos, Boletín Oficial del Estado (agosto de 2026)
- 2Consejo General del Notariado, Consejo General del Notariado (agosto de 2026)